Câu hỏi:
Tôi vừa lập gia đình, muốn vun vén cho tương lai. Vợ chồng tôi có kế hoạch tham gia bảo hiểm để vừa bảo vệ, vừa tích lũy cho các mục tiêu lớn về sau. Khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, tôi nghe nói đến sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, ngoài tính năng bảo vệ thì còn có thể giúp mình đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, tôi chưa rõ việc ‘sinh lời’ này như thế nào.
Trả lời:
Đây là thắc mắc phổ biến của nhiều người khi được giới thiệu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là bảo hiểm liên kết đầu tư. Do đó, khách hàng cần trang bị kiến thức để hiểu đúng về khả năng ‘sinh lời’ của loại hình bảo hiểm này.
Bản chất cốt lõi của bảo hiểm vẫn là bảo vệ
Trong bản chất nguyên thủy, bảo hiểm là một cơ chế chuyển giao rủi ro. Khi tham gia bảo hiểm, bạn đóng một khoản phí định kỳ để công ty bảo hiểm gánh thay bạn phần thiệt hại tài chính nếu có rủi ro xảy ra như tử vong, bệnh nặng, tai nạn, mất thu nhập… Nói cách khác, bạn bỏ ra một số tiền nhỏ để đổi lấy sự bảo vệ lớn, giúp gia đình không rơi vào thiếu hụt tài chính khi điều không may xảy đến.
Khác với đầu tư vốn là việc chấp nhận rủi ro để tìm kiếm lợi nhuận, bảo hiểm hướng đến việc bảo vệ tài chính của bạn trước các rủi ro. Vai trò của nó là giữ cho bạn không mất mát quá lớn, giúp bạn ‘bảo toàn cuộc sống’, chứ không phải ‘làm giàu’.
Để hiểu rõ hơn, cần phân biệt rõ hai nhóm sản phẩm chính trên thị trường hiện nay:
– Bảo hiểm truyền thống: gồm tử kỳ, trọn đời, hỗn hợp… Trong các sản phẩm này, phần lớn phí đóng được dùng để chi trả quyền lợi bảo vệ. Nếu có khoản hoàn lại thì thường nhỏ và sinh lãi thấp. Đây là các sản phẩm thuần túy hướng đến bảo vệ theo bản chất gốc của bảo hiểm.
– Bảo hiểm liên kết đầu tư: gồm liên kết chung và liên kết đơn vị. Với các sản phẩm này, phí bảo hiểm được chia thành hai phần chính là phí bảo vệ và phí đầu tư. Trong đó, phí đầu tư dùng để phân bổ vào các quỹ liên kết đầu tư (quỹ liên kết đơn vị, quỹ liên kết chung).
Nếu tham gia bảo hiểm liên kết chung, phần phí đầu tư của bạn được phân bảo vào quỹ liên kết chung. Còn nếu tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, tùy theo khẩu vị rủi ro của bạn, phí đầu tư sẽ được phân bổ vào các quỹ liên kết đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý với cơ chế vận hành minh bạch, đồng thời được cập nhật kết quả đầu tư thông qua báo cáo thường niên. Ngoài kết quả đầu tư, bảo hiểm liên kết đầu tư còn có thêm các khoản thưởng khác.
Chẳng hạn như tại Manulife, doanh nghiệp này đang có sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị ‘Xanh Tương Lai‘, với hai nhóm quyền lợi là bảo vệ và đầu tư. Bên cạnh quyền lợi bảo vệ gia tăng tối đa lên đến 75% số tiền bảo hiểm trước các rủi ro về sinh mạng và sức khỏe, sản phẩm này được thiết kế tập trung vào quyền lợi đầu tư.
Khi tham gia ‘Xanh Tương Lai’, khách hàng có thể lựa chọn 9 quỹ liên kết đơn vị theo khẩu vị rủi ro mà mình có thể chấp nhận. Các quỹ này được quản lý chuyên nghiệp bởi Công ty quản lý quỹ Manulife Investment (Việt Nam). Ngoài ra, khách hàng còn được nhận thưởng vào năm hợp đồng thứ 10, 15 và 20 nếu duy trì hợp đồng đều đặn trong khoảng thời gian này.
Trên thực tế, việc đầu tư thông qua bảo hiểm có thể mang lại lợi nhuận. Tuy nhiên, vì là đầu tư nên mức lợi nhuận có thể biến động theo tình hình thị trường chung, hiệu quả hoạt động của các quỹ, thời gian duy trì hợp đồng…
Ai phù hợp với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư?
Bảo hiểm liên kết đầu tư không dành cho những ai thiếu kỷ luật tài chính hoặc muốn sinh lãi tức thời. Tuy nhiên, đây là lựa chọn đáng cân nhắc với những người có thu nhập ổn định, mục tiêu tài chính dài hạn và mong muốn kết hợp giữa bảo vệ và tích lũy tài sản. Loại bảo hiểm này sẽ phát huy hiệu quả khi được duy trì đủ dài, thường từ 10 năm trở lên. Việc ngưng hợp đồng sớm, trong từ 2 đến 5 năm đầu có thể khiến khách hàng mất một phần lớn số tiền đã đóng và không còn quyền lợi bảo vệ.
Do đó, để tận dụng tối đa quyền lợi, người tham gia nên xác định rõ mục tiêu tài chính, mức độ chấp nhận rủi ro và lựa chọn danh mục quỹ phù hợp ngay từ đầu.
Ngoài ra, trước khi tham gia, người mua cần hiểu rõ các khoản chi phí, bao gồm phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí rủi ro và phí quản lý quỹ… vì những khoản này ảnh hưởng đáng kể đến giá trị đầu tư trong những năm đầu hợp đồng. Việc thiếu thông tin hoặc kỳ vọng sai lệch có thể dẫn đến thất vọng khi giá trị hoàn lại không như mong đợi.
